支付宝要收费了。

“免费”，原本是支付宝与银行、银联争锋时的神兵利器。

可如今，“草根出身”的支付宝放下了自己绝活，“名门正派”的银行却与支付宝背道而驰，开始推出各种免费政策。

是否高举免费大旗，只是双方竞争的一个缩影。

过去的13年里，支付宝、银联、银行之间，发现了太多合纵连横的宫斗大戏。

从惺惺相惜，到剑拔弩张。所有的纠葛，起于利益，止于利益。

支付这个江湖，从未平静。

1、江湖新秀

2003年，十月秋日的一个午后，淘宝网财务部的三名员工紧张地盯着电脑屏幕，对着一个Excel账目表，一行行核对账目。

这天，支付宝正式上线。

办公司颇为简陋，只有三台电脑、一台传真机。这3名员工，也是从运营部临时调配而来。

第一个月，支付宝上成功交易了30多笔，大概一万多块钱。

谁也没有想到，这个需要人工核对Excel表格，会如一条“贪吃蛇”，一点点收集数据，最终成长为浩如烟海的庞大数据库。

而他们也没有想到，短短的十二年后，在淘宝建立的双十一狂欢节中，支付宝一天的交易量，就将达到912.17亿元。

此时的支付宝，初涉江湖，除了传统意义上的支付功能以外，还充当了电商交易中的“信任中介”。

此时的银行，正在面临一场深刻的变革。

以工商银行为例，一方面在向商业银行转型，一方面在推进网银业务，焦急地寻找网上客户。

因此，当支付宝团队拜访中国工商银行杭州分行下属的西湖支行时，银行虽然对支付宝的未来半信半疑，但支付宝背后的淘宝，却是一个能切实带来现金流的优质客户。

利益互补，合作很快达成，甚至为了能和支付宝合作顺畅，工行还专门升级了系统。

银行与支付宝“一拍即合”。

两人正在浓情蜜意之时，一个不速之客闯入——银联。

此刻，银联正在做的事情，是“银行卡的联网通用”，本质上与支付宝业务有冲突。

因此，支付宝一出现，就和银联有些剑拔弩张。

2、“天下武功唯快不破”

2004年的一天，马云主动找到了银联。

马云当时的想法是，只要通过银联，便能打通所有银行渠道，省去他们一家家谈判的功夫。

但交流了半个小时，双方便客套地表示“再约”。

是银联傲慢吗?并不是。

事实是，当年的银联，生涩稚嫩，虽很快建立了第一代银行卡跨行交易清算系统，但只在线下通用，在线上，并没有实现与银行间的联动。

这意味着，囿于技术原因，双方合作失败。

据《中国新闻周刊》报道，在一两个月后，当时的中国银联高层又主动向ChinaPay负责人问及此事，后者回复：“马云似乎要自己干了吧。”

支付宝已迫不及待。捷径探索失败，马云便率队，一家一家银行去啃。

也就是这一年，支付宝从淘宝网拆分，拥有了自己独立的网站、运营公司，随后，开始了自己在线上支付领域的狂奔猛进。

马云称，2005年，是中国电子商务的安全支付年。

此后，支付宝开始在通往牛逼的道路上，一路狂奔。

当年2月，支付宝推出全额赔付制度，随后与多家银行和VISA达成战略合作协议，向淘宝外谋求拓展。

2009年，支付宝推出“整合生活资源”战略，打造水电煤缴费、信用卡还款、缴纳罚款、学费、行政类缴费以及网络捐赠等多项服务，全年交易额2871亿人民币。

2010年底，支付宝用户突破5.5亿，除了淘宝和阿里巴巴，外部商家已超过46万。

从淘宝的一款附属工具，爬到线上支付的霸主地位，支付宝仅用了八年时间。

“支付宝成功的关键，是抓住了场景”，苏宁金融研究院互联网金融研究中心主任薛洪言认为，在线上做支付，关键在于拓展场景。

而支付宝，正是一直在迅速而机敏地寻找任何能扎根的场景，从而抓住了互联网支付兴起的这波机遇。

不过，在支付收割线上场景的同时，马云也有顾虑：支付宝，实际上是在灰色领域游走，非法集资的阴霾不散。

这种恐慌，在第三方支付领域蔓延，体量越大，恐慌越重。

支付宝在2010年，积压了100多亿资金。

马云曾对外表示，“阿里巴巴能让我睡着觉，淘宝也能让我睡着觉，支付宝让我成天睡不着觉，因为随时可能让我进监狱”。

好在，监管层对第三方支付，持支持的态度。2011年5月，下发了第一批牌照，支付宝位列其中。

支付宝顾虑解除了，有人却开始紧张了。

银联，默默看支付宝出生、崛起、自成一派。

薛洪言介绍，对接多家银行后，支付宝“就像商场收银台，pos机可支持所有银行的银行卡”。

这实际上，已与银联的作用极为相似。

支付宝与银行的你侬我侬的合作，实际上就在绕开银联，堂而皇之地瓜分银联收益。

2011年，银联刚建立网上无卡交易处理平台;但支付宝已获牌照，一骑绝尘。

慢悠悠的银联，在线上，对于快速、狼性的支付宝，毫无招架之力。

3、高手对招

在支付宝收割线上场景时，银联在费劲心血的培育线下市场。

数据显示，截止2012年，银联在全国300多个城市，设立了36万个“银联便民支付点”。

与此同时，在线上舞得风生水起的支付宝，意犹未尽地将目光投向线下——银联的大本营。

两大高手对决，一触即发，整个支付市场神经都紧绷起来。

2012年，是第一次论剑。

支付宝以货到付款为切入点，推出了线下的物流POS支付方案。

和线上模式类似：支付宝与银行直连，绕开银联。

但仅一年时间后，支付宝用一句暧昧的“因为众所周知的原因”，宣布停止POS机业务。

后来，据《南方都市报》报道，上海银行因将收单机构号借给支付宝使用，收到银联开出的高达2000-3000万元的罚款。

虽然上海银行并没有真正交出罚款，银联也没有正面回应。但可以肯定的是，对于支付宝蚕食线下支付领域的举动，银联方反应激烈。

支付宝暂时偃旗息鼓。

2014年至今，是第二次论剑。

POS机被禁，支付宝等第三方支付推出了二维码扫码支付方式。

这一年，被誉为支付宝发力扫码支付的元年。即使一度因“安全隐患”问题，被央行叫停，却依然断断续续推进着。

而银联为了对抗扫码支付便捷的用户体验，也推出了自己的“云闪付”，主推方便快捷的支付体验。

今年7月，央行转变对二维码支付态度。有了政策支持，支付宝如虎添翼，推出各种优惠政策，发力线下场景。

在这一轮的对抗中，支付宝有着庞大有粘性的用户，而银联则有强大的POS渠道优势，鹿死谁手还未可知。

4、围攻光明顶

在银联与第三方支付激战正酣时机，银行一直处在围观状态。

薛洪言表示，“如果不考虑余额转账，所有的支付都是从一个银行卡，到另一个银行卡的过程。无论是第三方支付还是银联，都是离不开银行的。”

银行存贷汇三种业务，支付宝看似与“汇”有冲突。但实际上，银行主要的业务是存贷，占八成左右。

这意味着，银行是在“吃利差”：3%收钱，6%-10%放贷。因此，他们最关注的是如何获得充足现金，寻觅优质贷款客户。

一开始，支付宝作为一种工具，可以给银行带来现金流，银行也乐意与支付宝合作。

但随着支付宝体量越做越大，在与银行谈判中的地位也越来越强势。

银行与支付宝嫌隙渐生。

并且，银行发现，支付宝等第三方支付平台，获得了最关键的用户数据，渐渐成为真正的“信用体系”。

有了数据，围绕支付，支付宝建立了整个金融生态：理财、借贷、消费。

一直磕着瓜子看着银联和支付宝打仗的银行们，最终也被裹挟到战乱中。

2013年，是中国互联网金融元年，余额宝横空出世。

这款由支付宝与天弘基金合作的货币基金，大受欢迎。一年后，规模近6000亿，并刮起了互联网理财风潮。

这股乍起的强风，不仅把名不见经传的天弘基金送上行业第一宝座，也让银行感到刺骨寒冷。

在支付宝后，各种“宝宝类”产品频出，随着之后的P2P理财，银行最重要的现金流被侵占。

而支付宝，也从一个支付工具，变成间接覆盖整个存贷汇业务的金融巨头。

“站在门口的野蛮人!”银行如此形容他们，又急又气。

工商银行，是最早和支付宝合作的一批银行，也是在2014年，第一批调低支付宝快捷支付的转账限额的银行，理由是“保护用户资金安全”。

面对突如其来的银行的“刁难”，马云高呼，“这是支付宝艰难，也是最光荣的时刻”。

但除了限额，银行貌似也没有其他办法。

最让银行胸闷的是，余额宝的钱最终还是存在自己账户上，却要付比之前高得多的利息。

吃利差的银行突然被噎着了。

实际上，6000亿的规模，并不能和银行整体百万亿规模相比。

真正让银行胆颤的，是整个金融行业互联网化趋势，更担心自己跟不上这个趋势。

薛洪言认为，支付宝等第三方支付，就如一条闯入传统金融行业的鲶鱼。

第三方支付产品的创新，造成银行业务流失，也使银行开始反思，重视互联网金融业务。

被敲了闷棍的银行，展开自救：建立网络银行部、成立直销银行、手机银行，搭建电子商务平台等等。

最为保守的银行，终于开始抬头看天。

5、盘踞一方

支付宝与银行、银联的冲突，就是互联网金融与传统金融的冲突。

互联网金融吐槽传统金融死板，传统金融指责互联网金融冒进。

有意思的是，双方都在羡慕对方的“监管环境”。

互联网金融因为监管滞后，不仅乱象丛生，且要不停猜测监管可能动态，羡慕政策明晰的传统金融;传统金融则认为，条条框框束缚了自己，嫉妒互联网金融的“监管套利”。

在激烈交锋的时期，支付宝和银行、银联都有些激动。

冷静下来后，双方发现，在支付领域，依然有很多合作的可能。

首先，支付市场复杂而庞大，足够合作开发。

其次，在一些领域上，支付宝和银联，还有更巨大的对手——国际的Visa、万事达。

双方对外发言时的措辞，变得缓和，从“叫板”，变为“合作”、“配合”。

支付宝与银行、银联的13年混战，用户其实并没有太多感知。尽管背后精彩得，就如一场宫斗大戏。

好在是，中国的支付格局初现，割据混战暂停，各家挂出了止战牌，盘踞一方。

当然，这场利益蛋糕的争抢大戏，远没有到落幕之时。

有利益的地方，就有江湖。